В наше время купить за собственные наличные деньги квартиру или пригородный дом просто невозможно. Наверняка, не хватит жизни, чтобы накопить достаточную сумму денег. Но данная проблема решилась путем кредитования населения. Да, именно с появлением банковских учреждений возможности человечества возросли. Ведь теперь можно приобрести квартиру, и не ждать долгие годы, пока появятся наличные.
Сегодня вышеозначенный вид кредита получил название «ипотека». Он отличается от обычного небольшого займа и имеет свои особенности.
Длительный срок кредитования создает большое количество рисков, в первую очередь, для банка, ведь за этот период может многое случиться. Ничто не может послужить гарантом стабильности дохода заемщика. Увольнение, распад компании, потеря работоспособности, в результате травм и других нарушений здоровья, – вот то, чего следует опасаться банковскому учреждению. Смерть кредитора также несет за собой опасность непогашения задолженности. Поэтому здесь требуется обязательное страхование жизни и здоровья, ведь, когда настает страховой случай, есть возможность вернуть долг путём получения выплат от компании. Однако это не компенсирует нежелательный риск, при потере заемщиком работы.
Для противоположной стороны важно финансовое положение банка, потому что, в результате банкротства, займодатель будет вынужден заплатить полную оставшуюся сумму. При невозможности погасить задолженность, может произойти потеря имущества. Когда суд определяет учреждение банкротом, всем клиентам предлагается погасить долг. Если они не смогут сделать это мгновенно, недвижимость выставляется на продажу, и вырученные деньги идут на возврат ипотеки. Ситуация неприятная, но таков закон.
Средняя стоимость ипотечного кредита намного выше, чем при других видах банковского кредитования. Действительно, цены на недвижимость во все времена были значительными. Объясняется это тем, что она не только служит средством для обитания, но еще и используется в инвестиционной деятельности. Да, многие приобретают квартиры именно с целью получения дохода. Кроме того, аренда собственного имущества также дает возможность обогатиться. Данное утверждение ведет к повышению спроса на жилье, а, значит, к росту цен.
Существенными факторами являются и потребность вкладывать большие суммы денег в строительство, и его длительная продолжительность.
Еще одной особенностью данного вида займа является залог объекта. Здесь следует учитывать износ, ведь срок полезной эксплуатации квартиры и дома может достигать несколько десятков лет, в то время как другие активы поддаются быстрой амортизации.
Рыночная стоимость недвижимого имущества зависит от уровня дохода населения, внутренней политики, экономической ситуации в стране. Поэтому, в силу обстоятельств, существует риск снижения цен, что невыгодно для обеих сторон. Ведь в данном случае заемщик будет переплачивать, а банк понесет потери, если ипотека переведется в статус безнадежного долга, а реализация залога не погасит займ.
Такой вид кредитования предусматривает возможность изменить процентную ставку в одностороннем порядке, а также несет опасность досрочного погашения. Последнее имеет место только, в случае подписания открытого договора, то есть преждевременный возврат денег не способствует применению штрафных санкций.
